Договор страхования

Как было показано, страховые интересы являются частными интересами конкретных заинтересованных лиц. Здесь следует отметить, что частные интересы имеются не только у частных лиц, но и у публичных образований. Например, интерес государства или государственных образований в сохранении принадлежащей им собственности является частным и может быть застрахован. Интерес государственного образования, связанный с возможными убытками от продажи ценных бумаг, принадлежащих этому образованию, также является частным и т.д.

Однако и публичные интересы имеют в страховании огромное значение и существенно влияют на его правовое регулирование.

Смысл страховой защиты в том, что при причинении лицу вреда определенными опасностями ему выплачивается денежная сумма. Эта сумма выплачивается из специализированного фонда, который создается из взносов страхователей, но формируется и управляется профессиональной - страховой - организацией. Поэтому заинтересованность в этом фонде, т.е. в финансовой устойчивости, имеется как у страховой организации, так и у ее страхователей. Заинтересованы в этом также и потенциальные страхователи - ясно, что вопрос о финансовой устойчивости страховой организации, с которой они собираются заключить договор, для них не праздный. Таким образом, в финансовой устойчивости страховых организаций заинтересован неопределенный круг лиц, и поэтому она является объектом общественного или публичного интереса. Важнейший в страховании вопрос о финансовой устойчивости страховых организаций будет обсуждаться в четвертом параграфе.

Страховая защита осуществляется путем заключения договора страхования между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется за плату (страховую премию) при наступлении события, указанного в договоре (страхового случая), выплатить страхователю или иному лицу, указанному в договоре, денежную сумму, порядок определения которой зависит от разновидности договора.

 Существенные условия договора страхования

Законом установлены четыре существенных условия договора страхования (ст. 942 ГК РФ). При этом три из них - общие для договоров имущественного и личного страхования, а одно отличается.

Условие об определенном имуществе или ином имущественном интересе (объекте страхования) для договоров имущественного страхования и условие о застрахованном лице для договоров личного страхования хотя и различаются по форме, по своему смыслу совпадают. И то и другое определяет застрахованный интерес, являющийся, в силу ст. 4 Закона о страховом деле, объектом страхования.

Условие о страховой сумме, т.е. о сумме, которая выплачивается по договорам личного страхования и в пределах которой возмещаются убытки по договорам имущественного страхования, может быть выражено как в рублях, так и в условных денежных единицах.

Страховая сумма устанавливается для одного страхового случая. Иногда устанавливают ограничение на общую сумму, выплачиваемую за весь период действия договора страхования. Это условие закону не противоречит, но страховой суммой не является.

Для договоров страхования имущества и предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать определенную величину, называемую страховой стоимостью (п. 2 ст. 947 ГК РФ). Если страховая стоимость не указана в договоре, по ней можно спорить, но указанная в договоре страховая стоимость не может быть оспорена (ст. 948 ГК РФ).

Условие о сроке действия договора фактически уже обсуждалось в разделе о прекращении договора страхования.

Иногда считают существенными условиями договора страхования величину страховой премии, порядок и сроки ее уплаты. Обосновывают это ссылкой на п. 1 ст. 954 ГК РФ.

В действительности существенность условия о величине страховой премии вытекает из п. 1 ст. 432 ГК РФ, так как существенными условиями договора являются не только те, что установлены законом, но и те, что считает существенными хотя бы одна из сторон. Условие о страховой премии всегда включается в договор страхования по инициативе страховщика, и в этом смысле его следует считать существенным условием договора.

Что же касается порядка (единовременно или в рассрочку) и сроков уплаты премии, то встречаются договоры страхования, в которых такое условие отсутствует. Из-за этого иногда возникают споры, но никогда еще договоры страхования не были признаны незаключенными из-за отсутствия этих условий.

Договоры страхования в подавляющем большинстве случаев заключаются на основании Правил страхования.